Los aplazamientos de pago fueron un salvavidas para millones durante Covid. ¿Qué pasa cuando esos terminan?

Los aplazamientos de pago fueron un salvavidas para millones durante Covid. ¿Qué pasa cuando esos terminan?


La respuesta del gobierno federal al Covid-19 ha permitido a millones de estadounidenses diferir los pagos de sus hipotecas, alquileres, préstamos estudiantiles y facturas de servicios públicos.

Pero a medida que más personas se vacunen y el país ve un regreso a la vida normal en el horizonte, los pagos de billones de dólares de esas deudas podrían reanudarse pronto, incluso si los deudores siguen sin trabajo o en dificultades financieras debido a la crisis económica que provocó el brote. .

Los expertos en regulación y finanzas del consumidor, así como los legisladores demócratas, advierten que la próxima crisis de la deuda será catastrófica para muchas personas y que podría ser una gran ganancia inesperada para las instituciones financieras depredadoras como los cobradores de deudas y los prestamistas del día de pago, industrias reguladas por la Protección Financiera del Consumidor. Bureau, o CFPB, que el presidente Joe Biden está tratando de reconstruir después de que fue vaciado bajo el ex presidente Donald Trump.

«A medida que la pandemia se apaga, hay mucho sobreendeudamiento: alquiler diferido, hipotecas diferidas, préstamos estudiantiles diferidos. Básicamente hemos estado viviendo en una animación suspendida hasta que la pandemia termina», dijo el profesor de la Facultad de Derecho de Harvard Howell Jackson, un experto sobre regulación financiera y protección del consumidor, quien fue becario visitante en el CFPB de 2013 a 2015.

«Y en algún momento habrá un número extraordinario de personas que son muy vulnerables a las deudas, y vamos a tener importantes problemas de cobranza de deudas», dijo. «Ya hemos visto problemas durante la pandemia con los prestamistas de día de pago».

El mes pasado, Biden extendió tanto la moratoria de ejecución hipotecaria para los propietarios de viviendas como un programa que permite a los propietarios pausar los pagos de sus hipotecas hasta fines de junio. Anteriormente, en uno de sus primeros movimientos como presidente, Biden había ampliado la capacidad de los prestatarios para pausar los pagos de sus préstamos estudiantiles federales hasta finales de septiembre, lo que afectó a unos 40 millones de prestatarios.

Muchas empresas de servicios públicos también han permitido voluntariamente que los consumidores pausen sus pagos en las facturas de electricidad y gas durante la crisis económica.

Los defensores de los consumidores elogiaron las medidas, así como las medidas del Plan de Rescate Estadounidense que brindan alivio financiero directo a esas personas. Pero para muchos, el alivio y los aplazamientos no son suficientes, e incluso si Biden amplía aún más las ventanas para no realizar pagos, esos también eventualmente se cerrarán. Y cuando lo hacen, Jackson y otros advirtieron que la cantidad total destinada a la recolección podría ser asombrosa.

«Estos períodos de indulgencia terminarán eventualmente. Y cuando lo hagan, podría haber millones de familias que no puedan reanudar el pago de hipotecas, pagos del automóvil, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, que podrían correr el riesgo de perder sus casas, sus automóviles, los salarios y las cuentas bancarias embargadas, que lucharán por poner comida en la mesa y cuidar de sus familias «, dijo David Silberman, quien fue director asociado de investigación, mercados y regulación de la CFPB desde su inicio hasta febrero de 2020.

De hecho, a fines de febrero, casi un año después de la pandemia, 1 de cada 5 inquilinos estaba atrasado en los pagos y más de 10 millones de propietarios estaban atrasados ​​en los pagos de la hipoteca.

Además, una «avalancha» de prestatarios de préstamos estudiantiles pronto podría incumplir con sus préstamos después de que se cierre el período de aplazamiento de esos pagos, advirtió a los legisladores Rohit Chopra, nominado de Biden para dirigir el CFPB, durante su audiencia de confirmación este mes.

En todos los sectores, las personas de color enfrentan dificultades económicas más severas y serán las más afectadas por la próxima ola de incumplimientos.

Según la última Encuesta de Pulso de Hogares del Censo, el 18 por ciento de los prestatarios hispanos, el 17 por ciento de los prestatarios negros, el 18 por ciento de los prestatarios asiáticos y el 7,3 por ciento de los prestatarios blancos no estaban al día con sus pagos hipotecarios. Según los datos, el 33 por ciento de los inquilinos negros estaban atrasados ​​en el pago del alquiler, junto con el 20 por ciento de los inquilinos hispanos, el 16 por ciento de los inquilinos asiáticos y el 13 por ciento de los inquilinos blancos.

Mientras tanto, los prestatarios de préstamos estudiantiles de color tienen más probabilidades de haber obtenido préstamos más grandes y enfrentar un tope salarial cuando finalmente ingresen al mercado laboral, lo que Chopra calificó como un «doble golpe» durante su audiencia de confirmación.

A medida que los pagos vencen a finales de este año, es probable que las personas empleadas que no dispongan de efectivo tengan que depender de los prestamistas de día de pago, advirtieron los expertos, mientras que las personas desempleadas y mal pagadas podrían enfrentar la ira de los agresivos cobradores de deudas.

Expertos y legisladores demócratas, incluida la senadora Elizabeth Warren, demócrata de Massachusetts, que ayudó a crear la agencia durante la administración Obama, han dicho repetidamente que la CFPB está equipada de manera única para ayudar a los prestatarios en dificultades a lidiar con esos resultados. Pero eso es solo si Biden puede reconstruir la agencia para darle algunos dientes.

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«Todo eso habla de por qué debemos asegurarnos de que esta agencia esté funcionando como antes [under Obama] lo más rápido posible «, dijo en una entrevista el presidente del Comité Bancario del Senado, Sherrod Brown, demócrata por Ohio.

La agencia podría ayudar a reforzar las regulaciones de la industria de préstamos de día de pago, muchas de las cuales fueron rescindidas durante la era Trump, y podría reanudar la aplicación estricta de prácticas agresivas de cobro de deudas, que no se aplicaron con frecuencia bajo Trump.

Si bien la agencia no puede evitar el cobro de deudas o los préstamos de día de pago, puede reducir significativamente cuán depredadoras son las prácticas al garantizar que las reglas que existen se apliquen de manera enérgica y justa y al redactar nuevas reglas. Las reglas existentes gobiernan qué tipo de contacto pueden hacer los cobradores con los consumidores (y con qué frecuencia) y qué presión pueden usar, exigiendo que los cobradores sean honestos sobre las deudas que buscan, así como cómo los cobradores informan los impagos a las agencias de informes crediticios.

Jackson, de Harvard, dijo que muchas deudas también tienen estatutos de limitación y se vuelven inválidas después de cierto período de tiempo.

«Es fundamental asegurarse de que los consumidores sepan que tienen derechos en esta área», dijo. «Hay muchas protecciones sustantivas en el ámbito del cobro de deudas».

Silberman, quien trabajó en la agencia durante casi una década, dijo: «Como mínimo, la CFPB puede asegurar que estos consumidores sean tratados de manera justa por sus acreedores y cobradores de deudas.

«No significa necesariamente que en última instancia no sufrirán consecuencias adversas. Al final, el gobierno federal tendrá que decidir si puede brindar más asistencia y alivio», dijo. «Pero la agencia, si es fuerte, puede garantizar un trato justo bajo la ley para algunos de nuestros consumidores más vulnerables financieramente».



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